בחירת גבול אחריות בפוליסה לביטוח אחריות מקצועית

הפרמיה נגזרת ממחזור הכנסות, גבול אחריות וסוגי פעילות – הפרמיה בפוליסת אחריות מקצועית נגזרת בעיקר משלושה פרמטרים: מחזור הכנסות, גבול אחריות וסוג פעילות. ככל שמחזור ההכנסות ו/או גבול האחריות גבוהים יותר ו/או סוג הפעילות נתפס כבעל סיכון/סיכוי גבוה לחשיפה בהגשת תביעות כנגד המבוטח כך הפרמיה תהיה גבוהה בהתאמה. על מנת לרכוש פוליסה אשר מצד אחד מספקת מענה ביטוחי מקיף, אך מצד שני איננה חורגת לעלויות מיותרות, חשוב להקפיד על שקיפות לגבי מחזור הכנסות אמיתי. רצוי בשיתוף עם רואה החשבון אשר מלווה את העסק ואשר יודע להגיע לכדי שורה תחתונה סופית ומדויקת.

שימו לב לתחומי העיסוק – הגדרת תחומי העיסוק בפוליסה משפיעה על גובה הפרמיה והיקף הכיסוי. יש להגדיר את תחומי העיסוק אך להימנע מהגדרות מופרזות ורחבות שלא לצורך. למשל, אם המבוטח הינו מתכנן אשר איננו נדרש בשוטף לפרויקטים של תכנון גשרים, המייקרים את הפוליסה בכ-15%-20%, אין כל צורך בהגדרת תחום עיסוק זה ברמה קבועה. ככל שהמתכנן יידרש בעתיד למכרז העוסק בגישור, הוא יוכל להגדיל את הפוליסה בהתאם (ראו החשיבות שבגבול אחריות דינאמי).

שמירה על רצף ביטוחי – היות שפוליסה לביטוח אחריות מקצועית היא פוליסה מסוג "מועד הגשת התביעה", יש להקפיד על שמירה על רצף ביטוחי במעבר בין מבטחים, לרבות בנושא גבולות אחריות הולמים ונכונים. מבוטח אשר יפסיק לשאת בתשלומי הפוליסה באופן חד צדדי, ומבלי להאריך/לחדש את הפוליסה, מאבד את כל הכיסוי הביטוחי שהוא שילם בגינו פרמיות גבוהות לאורך השנים. במילים אחרות, תורם את השקעתו הכספית לאורך השנים לחברת הביטוח. ממש כך.

ניהול נכון של הסיכון – גבול האחריות בפוליסת אחריות מקצועית קשור לניהול נכון של הסיכון. כאשר המבוטח נתקל בדרישה חוזית מופרזת, ייתכן בהחלט שיהיה אפשר להמתיק את הגלולה על ידי משא ומתן (רצוי בעזרת סוכנות ביטוח מקצועית שתשמש כידו הארוכה אל מול חברת הביטוח). מנגד, אין לרכוש גבול אחריות נמוך מדי, "רק בשביל שתהיה פוליסה", שכן גבול אחריות חסר אחריות עלול לייצר חשיפה מיותרת להוצאות עצמאיות.