ניהול סיכונים מול מי תהום באתרי בנייה – ההיבט הביטוחי
10 ביולי 2023
מאת : עומרי ניסני, מהנדס אזרחי, סוכן ביטוח מורשה
מאמר רביעי בסדרה
עד לאחרונה, סוגיית מי התהום באתרי הבנייה בישראל לא הייתה עניין מהותי וקריטי. רוב הפוליסות לביטוח עבודות קבלניות כלל לא התייחסו לנושא, וגם כשסוקרי חברות הביטוח ציינו את מי התהום בעבודתם, לא הייתה בד"כ ירידה לרזולוציות משמעותיות.
אולם בעקבות השינויים הגדולים שחלו בענף, בעיקר נוכח שינויי גישה חסרי תקדים מצד מבטחי המשנה בחו"ל (שהם חברות הביטוח המספקות לחברות הישראליות את הגב הכלכלי והפיננסי), קיומם של מי תהום באתר הבנייה הוא נושא שלא ניתן להקל בו ראש.
כל פרויקט כיום שיש בו חדירה למי תהום, ואפילו רק סיכון מסוים לחדירה כאמור, עובר תחת הליך חיתום פרטני ודקדקני.
המגמה הזו מתכתבת עם מקרים רבים של התפרצות מי תהום באתרי בנייה בארץ אשר הציפו (תרתי משמע) את כותרות העיתונים ואמצעי התקשורת. זאת לצד אירועים לא נדירים כלל של שקיעות קרקע ובולענים, הנגרמים לעתים ממי תהום.
מדיניות של אפס סובלנות
חברות הביטוח נוקטות במדיניות של אפס סובלנות כלפי מי תהום. ראשית, תהליך החיתום כולל ירידה לפרטי פרטים כולל זהות קבלן ההשפלות (ניסיון, עבר וכו'), ניסיונו של הקבלן הראשי בפרויקטים דומים ועוד. ככל שקיים סיכון להתפרצות מי תהום באתר, חברות הביטוח נוהגות לבטא זאת עם השתתפויות עצמיות גבוהות ואף באמצעות החרגות מוחלטות.
במילים אחרות, במידה שאתם עומדים בפני פרויקט באתר בנייה עם סיכון להתמודדות עם מי תהום, חשוב להבין שפוליסת הביטוח הקבלנית לא מספקת בהכרח כיסוי ביטוחי הולם ולעתים לא קיים כיסוי כלל.
במאמר הקצר הבא נעסוק במספר דרכים אפשריות שיכולות לספק מענה לסוגיה המורכבת הזו בשלושה מנגנוני ניהול סיכונים עיקריים – ביטוחי, חוזי ומניעתי.
ניהול סיכונים ביטוחי להתמודדות עם מי תהום באתר בנייה יכול לבוא לידי ביטוי כבר בהתקשרות מול קבלן השפלת מי התהום ו/או קבלנים רלבנטיים אחרים (כמו קבלני חפירות או קבלני קידוחים). רצוי לוודא בהתקשרות עם קבלנים אלה את קיומו של ביטוח מקיף לנושא העבודה מול מי התהום.
שימו לב כי במידה שהקבלן או היזם מתקשרים עם קבלן השפלת מי תהום שאין לו פוליסה ראויה, וככל שאין בין הצדדים הגנה חוזית ברורה, אזי אירוע של התפרצות מי תהום עלול להימצא בלתי מכוסה.
בין אם כנגד תביעת צד ג' שתוגש ככל הנראה כלפי כל הקבלנים והגורמים השנים הקשורים לאתר, ובין אם בעקבות נזקים לרכוש או לגוף. לעיתים היקף ההשתתפות העצמית בפוליסה של קבלן ההשפלה יהיה נמוך מהיקף ההשתתפות העצמית בפוליסה הקבלנית של הפרויקט כולו.
ניהול סיכונים ביטוחי
מעגל חשוב נוסף של ניהול סיכונים באתר בנייה מול מי תהום נוגע לגידור הסיכון ברמה החוזית. פתרון שעוסק הן בהסכמים בין הקבלן הראשי לקבלני הביצוע השונים ובראשם קבלן ההשפלה, והן לחוזים הגדולים של הפרויקט בין היזם לקבלן הראשי.
למשל, במקרה שבו התפרצות מי התהום התרחשה בסמוך למסירה, כאשר קבלן ההשפלה כבר יצא מהשטח, וקיימת מחלוקת בין היזם לקבלן באשר לנשיאה בעלויות הנזק שיכול לטפס לכדי מיליוני שקלים.
בניהול סיכונים חוזי יש לקחת בחשבון גם אירועים שיכולים להיגרם לפרויקט בשלבים שונים של התקדמותו. לדוגמה, ידוע כי מפלס מי התהום איננו קבוע ומשתנה בהתאם לפרמטרים של משקעים ועונתיות. ייתכן בהחלט מצב שבו העבודות מבוצעות כראוי בקיץ אך עם בוא החורף, כאשר מפלס מי התהום עולה, נגרמת הצפה אשר תגרום לנזקים עצומים (למשל, נזקים למעליות, לחניונים, למכפילי חנייה, למתקנים רובוטיים ועוד).
ההמלצה בעניין זה היא לייצר ניהול סיכונים חוזי ברור בין היזם לקבלן באשר לנזקים מסוג זה אשר אינם מכוסים בפוליסה או שנדרשים בהשתתפות עצמית בסכומים גבוהים במיוחד.
ניהול סיכונים חוזי
ניהול סיכונים מניעתי
אחד העקרונות החשבונות בתחום הביטוח, אשר נכון לביטוחי עבודות קבלניות כמו לכל פוליסה אחרת, הוא "הקדמת תרופה למכה". כמאמר שלמה המלך, "תּוֹרַת חָכָם, מְקוֹר חַיִּים - לָסוּר, מִמֹּקְשֵׁי מָוֶת" (משלי י"ג, פס' יד').
כלומר, יש לקדם בעבודות הבנייה עם מי התהום ניהול סיכונים מניעתי שמטרתו לייצר כמה שיותר שכבות הגנה מפני אירועי ביטוחי עתידי. אין מדובר בעניין של מה בכך כשאנחנו עוסקים במי תהום. זאת מכיוון שפעמים רבות ההתפרצויות אינן בהכרח צפויות או שאינן צפויות בהיקף הספיקה בפועל.
רצוי שהקבלן או היזם יעשו כל שביכולתם בכדי להימנע מהגעה לאירוע כאמור. במיוחד לאור הלקונה שעלולה להיות בפוליסה הקבלנית.
בכל הנוגע ליזם, כדאי לשקול הימנעות מכניסה לתכנון בפרויקטים שמעלה את הסיכון להתנגשות עם מי תהום. במילים פשוטות יותר, ייתכן בהחלט שהרווח הכספי שיופק מעוד כ-10-20 חניות בקומה הרביעית של החניון התת-קרקעי לא יהיה שווה את הסיכון שבחדירה לעומק שבו עלולים להמתין לנו מי תהום. יזמים אחראים ישקלו תמיד ביטול קומה מסוג זה ויבצעו שינויים בהתאם.
בנוסף, כאשר ישנו צורך בפתרון למי תהום באתר, חשוב להתקשר עם קבלן השפלות בעל וותק וניסיון מוכח. בהעדר כיסוי ביטוחי, רשלנות או חוסר מקצועיות של קבלן ההשפלות עלולים להותיר את הקבלן או היזם אל מול שוקת שבורה.
לקריאת המאמר הראשון בסדרה קישור
לקריאת המאמר השני בסדרה קישור
לקריאת המאמר השלישי בסדרה קישור
מסמכים
