חשיבות החפיפה המסודרת בחילופי אחראי ביטוח בחברה
מאת: מירי לבהר
תחלופה לא מסודרת בחברות בענף הבנייה של בעלי תפקידים שאחראים לכל נושא הביטוח גורמת לאי סדרים. לעתים עד כדי חשיפה ברמת הכיסוי הביטוחי בפרוייקטים פעילים, בפרויקטים שבוצעו בעבר ואפילו בפן העיסקי.
מאחר שמדובר בעניין קריטי שאנחנו מקבלים לגביו לא מעט פניות לאחרונה, והיות שעלולות להיות לו השלכות הרות גורל, ראינו לנכון להקדיש לכך את הטקסט הקצר הבא.
נתחיל עם דוגמה קטנה מהזמן האחרון שמבוססת על סיפור אמיתי ושדווקא אינה קשורה לאירוע ביטוחי. לא מזמן פנה אלינו לקוח (מחברה קבלנית גדולה) שסיים פרויקט וביקש לקבל מהיזם את התשלום האחרון שמגיע לו על סך של כ-250,000 שקלים. היזם, כתנאי לסגירת החשבון הסופי, ביקש שיוצגו בפניו אישורי ביטוח לכל תקופת הבנייה. להפתעת בעלי החברה לא היה ניתן "לספק" את האישורים הנ"ל מאחר שהביטוחים לא הוארכו כנדרש למרות פניות שלנו לאחראי על תחום זה בחברה.
הסיבה ל"מחדל" הייתה נעוצה בחילופי תפקידים וחפיפה לא מסודרת כאשר במהלכה הביטוח לא חודש ו/או הוארך כנדרש.
היזם (מזמין העבודה), שככל הנראה חשש לחשיפה ישירה בהעדר הכיסוי האמור, סירב להעביר את התשלום האחרון בטענה שהוא צריך "להגן" על עצמו כנגד תביעות עתידיות, שאולי יוגשו בעניין אירועים שהתרחשו בתקופות שבהן האתר לא היה מבוטח.
איך זה קורה ולמה? בחברות רבות בענף הבנייה הבעלים מודעים אמנם לחשיבות הביטוח אבל בפועל הידע והאחריות לטפל בנושא מנותבים לאדם ספציפי. הבעיות מתחילות להיווצר כשאותו אדם עובר לתפקיד אחר או עוזב את הארגון, ולצערנו, לא תמיד מקפיד "שהשרביט" יועבר במקצועיות למחליפו, ככל שמונה כזה (ולא תמיד יש כזה – לעתים זה לוקח זמן).
המצב בענף ביטוחי הבנייה והקושי ביצירת רצף ביטוחי בדיעבד
התוצאה חמורה שבעתיים בתפאורה הנוכחית של ענף ביטוחי הבנייה בארץ (ובעולם) כש"תקלות" בשמירה על הרצף הביטוחי עלולות להפוך לכדור שלג. כשל בהעברת הביטוח בעזיבה או בתחלופה של עובד, ואי ביצוע חפיפה מתאימה ומקצועית, עלולים להפוך לרועץ כשזה כבר מאוחר מדי.
המקרה "הקלאסי" הוא כשמוגשת תביעה ומתברר שסוגיית הכיסוי הביטוחי לא טופלה כנדרש וכמתבקש, וכעת יש חסר ביטוחי על כל המשמעויות הנגזרות מזה. לעתים, כפי שראינו קודם לכן, קיימת גם סכנה עוד לפני התרחשות התאונה (!).
נדגיש שהמצב מורכב עוד יותר לאור הקושי הרב שביצירת רצף ביטוחי "בדיעבד" באווירה הנוקשה של ענף ביטוחי הבנייה בישראל. מאז 2019 ובקצב הולך ומתגבר, מבטחי המשנה החליטו להקשיח את התנאים בפוליסות ביטוחי הבנייה. זאת, בעקבות שורה של דיווחים לפוליסות שיצרו שרשרת הפסדים למבטחי המשנה.
כחלק מהעדר "סובלנות" כלפי הענף אנחנו עדים ל"זינוק" בסכומי השתתפויות העצמיות, בהרעת תנאים כללית בסירוב להארכת פוליסות בגין עיכובים בלוחות זמנים בדיעבד, וכמובן - בקושי ממשי ב"גישור" על פער ביחס לתקופה שהאתר לא היה מבוטח בעקבות אי חידוש ו/או אי הגשת בקשת ארכה לביטוח (גם אם בתום לב בלבד).
לסיכום,
בכל מקרה שבו האחראי על הביטוחים המקצועיים עובר תפקיד או עוזב, יש לוודא ביצוע חפיפה מסודרת ומוקפדת. זאת כמובן לצד בדיקות שוטפות לגבי תוקפן של הפוליסות בכל רגע נתון. בסוכנות הביטוח איציק סימון אנחנו תמיד נשמח לעמוד לרשותכם בהעברה מסודרת של כל האינפורמציה הדרושה, בפגישה משותפת עם האחראי הפורש ומחליפו, או בכל דרך אחרת שתבחרו.
אנא, היום יותר מתמיד, תנו את הדעת לסוגיה לאור המצב הספציפי של ישראל שנתונה תחת מלחמה שמשפיעה על אתרי הבנייה ועל הענף כולו.
שוב נבהיר שבסופו של יום האחריות היא בראש ובראשונה על הבעלים ולא תהיה להם כתובת להסתתר מאחוריה ברגע האמת. אי לכך ובהתאם לזאת, במידה שנתקלתם בבעיה ברצף הביטוחי בעקבות סיטואציה מסוג זה, יש להתייעץ בהקדם עם סוכנות ביטוח המתמחה בנושא.
ייתכן שיהיה אפשר לטפל באירוע בצעדים ספציפיים אך הדבר דורש מומחיות רבה, יצירתיות, והיכרות מעמיקה עם הנפשות הפועלות הן בארגון והן בצמתים הרלבנטיים בחברות הביטוח.
לצפייה או להורדת הדוח
חסר לך מידע בנושא ביטוח קבלנים או ביטוח עבודות קבלניות?
נשמח לעזור לך
צור קשר - 03-6951414
itzick@simon-ins.co.il -או שלח מייל
או מלא את הטופס ונחזור אליך בהקדם