ביטוח עבודות קבלניות וכיסוי נזקי מים באתרי בניה ומגדלי משרדים

בשלב גיבוש ובניית פוליסת הביטוח לעבודות קבלניות, יש לשים לב היטב  לדקויות ועניינים שמחייבים שליטה ובקרה בפוליסה, אחרת יכול להתפתח כאן גם משבר ביטוחי.

תנאי מיגון שנקבעו בפוליסה

לעתים רבות נושא המיגון הוא תנאי לקיום כיסוי ביטוחי:

דרישה הרשומה בפוליסה, לניתוק זרם המים בעת שהמבנה איננו מאויש,  ווידוא  סגירת הברזים, וכו'.  אי ביצוע פעולות כדוגמת אלה, עלול להקטין את אחריות חברת הביטוח או אף  לבטלה.

הגבלת הכיסוי בנזק לרכוש שעליו עובדים ולרכוש סמוך

עניין קריטי ממש. צריך לזכור שבעת ביצוע עבודה עבור מזמין, אתר העבודה (הרכוש שעליו עובדים והרכוש הסמוך) – אינם נחשבים כרכוש צד שלישי.  הרחבה רגילה  בפוליסת ביטוח קבלנים, לרכוש  שעליו עובדים ולרכוש סמוך, מוגבלת בד"כ  לשיעור של 20%  משווי הפרויקט.

לכן אם שווי הפרויקט הינו נמוך (בעת ביצוע שיפוץ או תיקון  קטן)  אזי סכום הכיסוי עלול להיות ממש נמוך ולחלוטין לא פרופורציונאלי לנזק שנגרם – במיוחד בכל נוגע לנזק התוצאתי.

במקרה כזה, הקבלן עלול להיות חשוף לתביעות מהמזמין או לתביעת שיבוב מחברת הביטוח של המזמין – ללא כיסוי ביטוחי הולם.

הגבלת הכיסוי בנזק לצד שלישי

גם בפרק ביטוח  צד שלישי  בפוליסה הקבלנית (בעיקר בפרויקטים קטנים, אם כי לא רק), עשוי הקבלן למצוא את עצמו בדיעבד עם פוליסת קבלנים בסכום ביטוח נמוך ולעתים מגוחך, שמקורו בחוסר הבנה של צרכי הביטוח בענף הבניה.

כך – בדיוק כמו בדוגמא מהשטח שהבאתי בתחילת המאמר - בעבודה קטנה שבוצעה בקומה עליונה, בהגרם נזק מים היסטרי למבנה משרדים גדול שקומות רבות בו הוצפו, והן המבנה ותכולה רבת ערך ניזוקו קשות - עלויות הנזק עשויות להיות גדולות לאין שיעור מסכום ביטוח צד שלישי הצנוע שנרכש לעתים.

השתתפויות עצמיות

לאחרונה חברות הביטוח החלו לקבוע השתתפויות גבוהות לנזקים מסוג זה: החל מ-50,000 ₪  וצפונה.

לסיכום הנושא: 

מודעות לחשיבות טיפול נכון בהיבט המים בפרויקט בניה מכל סוג, הדרכת עובדים נכונה – ורכישת ביטוח מתאים שלוקח בחשבון את מכלול ההיבטים, כולל מיקום העבודות, סביבת העבודה ומגבלות הפוליסה – עשויים לחסוך הרבה  ממון וכאב ראש.