Insurance coverage for burglary and theft events
Mar 25, 2018
מאמר מאת איציק סימון אמנם פוליסת ביטוח קבלנים שלך מכסה מקרים של פריצה ולעתים גם גניבה, אבל, מסתבר שהנושא איננו "שחור לבן" וקיימים הרבה משפיעים שיש לתת עליהם את הדעת. ביטוח עבודות קבלניות מפני פריצה/גניבה הינו אופציונאלי (לא חובה) ועלותו נמוכה. על רקע מכת הפריצות, הגניבות והנזקים בזדון המאפיינים את ענף הבניה – מצאתי לנכון לסקור את הנושא ולהציף את הנקודות שחשוב לדעת בבואנו לגבש בעבורך פוליסת ביטוח קבלנים עם כיסוי אופטימלי. כמו לכל כיסוי ביטוחי, גם כאן, יש התניות ודרישות לחוזה הביטוח – כל אחת בדרגת חומרה אחרת.
דגשים והגבלות הכיסוי הביטוחי לפריצה/גניבה בפוליסת ביטוח העבודות הקבלניות
זוכר? פוליסת העבודות הקבלניות היא פוליסה שמתעסקת בדברים 'גדולים' ומטרתה העיקרית היא לבטח את הפרויקט כמכלול. ולכן: 1. הגבלת הכיסוי לציוד של המזמין ו/או הקבלן הראשי בלבד- מרבית חברות הביטוח מגבילות את הכיסוי הביטוחי לניזקי גניבה / פריצה לכלי עבודה וציוד קל- למזמין העבודה או הקבלן הראשי בלבד. 2. סכום הביטוח הינו בד"כ שווה למלוא סכום העבודות, אולם הכיסוי לציוד קל מוגבל לסכום הנקוב בפוליסה, בד"כ על בסיס "נזק ראשון" (ללא חישוב "תת ביטוח"). 3. הגבלת הביטוח לציוד קל בלבד - הכיסוי לא חל על כל פריט ששוויו מעל 30,000 ₪ (ניתן להרחבה עד 40-50 אלף ₪ ולעתים יותר). 4. ביטוח עצמאי לציוד שערכו חורג - ציוד מתקנים וכלי צמ"ה כגון : מנוף , מכבש, טרקטור, מעלית משא ועוד - דורשים פוליסות נפרדות ואינם כלולים בכיסוי הביטוחי , מאחר שהם חורגים מ"המקסימום לפריט בודד", כאמור לעיל. 5. ערך ריאלי לכלי עבודה - הפיצוי לכלי עבודה ניתן לפי ערכם הריאלי (ניכוי בלאי ממחיר חדש - מאחר שמדובר בפריט ישן ומשומש). 6. ערך כינון לתשומות הבניה - להבדיל מכלי עבודה, בהן הכיסוי הינו לפי ערך ריאלי (בניכוי בלאי), הכיסוי בכל מה שנוגע לתשומות בניה הוא כיסוי מלא לפי ערך כינון. 7. שיעור ההשתתפות העצמית - ההשתתפות העצמית המקובלת לניזקי פריצה/גניבה בכל חברות הביטוח עומדת על 20% משווי הנזק ולא פחות מ-20,000 ₪, לעתים נרשם גם סכום מקסימום – בהתאם למקרה.
כאמור, ביטוח פריצה/גניבה במסגרת פוליסת ביטוח קבלנים הוא אופציונלי. על רקע כל האמור לעיל ובעיקר בדבר הגבלות הכיסוי ודרישות חברות הביטוח שנציג להלן , דומה כאילו אין טעם להכיל בפוליסת העבודות הקבלניות שלך את סעיף הפריצה/גניבה. אך לא כך הם פני הדברים, כפי שנציג להלן - יש מגבלות אך יש גם פתרונות.
Article by Itzick Simon
Although your contractors' insurance policy covers cases of burglary and sometimes theft, it turns out that the issue is not "black and white" and there are many influencing factors that must be taken into account.
Contractors all risks insurance against burglary/theft is optional (not mandatory) and low cost. Given the prevalence of burglaries, thefts, and malicious damage that characterize the construction industry, I found it appropriate to review the issue and highlight the points that are important to know when formulating a contractor's insurance policy with optimal coverage for you.
As with any insurance coverage, here too, there are conditions and requirements for the insurance contract – each with a different degree of severity.
Highlights and limitations of insurance coverage for burglary/theft in the contractor's insurance policy
Remember? The contractor's work policy is a policy that deals with 'big' things and its main purpose is to insure the project as a whole. Therefore:
1. Limiting coverage to the equipment of the client and/or the main contractor only - Most insurance companies limit insurance coverage for theft/burglary damage to work tools and light equipment - to the client or the main contractor only.
2. The amount of insurance is usually equal to the full amount of the work, but coverage for light equipment is limited to the amount specified in the policy, usually on a "first damage" basis (without calculating "underinsurance").
3. Limiting insurance to light equipment only - coverage does not apply to any item worth over NIS 30,000 (can be extended to NIS 40-50 thousand and sometimes more).
4. Independent insurance for equipment whose value exceeds - installation equipment and construction tools such as: crane, press, tractor, freight elevator, etc. - require separate policies and are not included in the insurance coverage, since they exceed the "maximum for a single item", as stated above.
5. Real value of tools - compensation for tools is given according to their real value (deducting wear and tear from the new price - since it is an old and used item).
6. Replacement value for construction inputs - unlike work tools, where coverage is based on real value (minus wear and tear), coverage for all construction inputs is full coverage based on replacement value.
7. Deductible rate - The deductible accepted for burglary/theft damages by all insurance companies is 20% of the value of the damage and no less than 20,000 NIS. Sometimes a maximum amount is also recorded - depending on the case.
As mentioned, burglary/theft insurance as part of a contractors' insurance policy is optional. In light of all of the above, and especially regarding the coverage restrictions and insurance company requirements that we will present below, it seems as if there is no point in including a burglary/theft clause in your contractor's policy.
But that is not the case, as we will show below - there are limitations but there are also solutions.
Prerequisites for insurance coverage
Among the policies for insurance of contracting works, issued by insurance companies, it is possible to distinguish different degrees of prerequisite requirements for insurance coverage (or as defined today: risk mitigation measures), although the main feature in them is the requirement to have a guard posted on site at all times when the site is unmanned.
Responsibility for the quality of storage
When the requirement in the policy is to post a guard on behalf of a security company, simply fulfilling the contract with the security company is sufficient to be obligated to fulfill the condition. If a break-in occurs due to the security company's negligence, then the insurance company will have the right to sue the security company, but the customer will be entitled to receive compensation for his damages.
The essence of the custody agreement
In order for the agreement with the security company to actually have acceptable issues in terms of the terms of the policy, it goes without saying that the agreement must be for the provision of security services on site, and not an agreement for the provision of "tour services."
This clarification is not accidental: in recent years, against the backdrop of strict adherence to wage laws and the enforcement of full social rights for employees - many security companies have been signing contracts with clients for: "security and patrol" - and in the details of the services there is no definition regarding the posting of a guard - but rather patrol services (even though in fact a guard is posted on site).
Such a contract is not considered to fulfill the requirement in the policy as stated and may forfeit the insurance coverage from the policy, in which case it is likely that the insurance company will reject the claim.
Types of conditions for insurance coverage for burglary/theft according to the insurance company's policy
A strict requirement from some insurance companies - posting a guard from a security company, under the age of 55, armed with a licensed weapon, equipped with emergency communication means for the hotline. This is a far-reaching requirement, which is inconsistent with the reality, nature, and findings of the security companies' activities.
A lenient requirement from some insurance companies - posting a guard on behalf of a security company, equipped with communication equipment, who is solely engaged in security work.
Requirement according to the terms of BIT - 2013 - Exclusion-6 in the exclusions to insurance coverage in Chapter A of the aforementioned contractor's policy defines two options for canceling the exclusion for burglary/theft coverage: Existence of a contract to provide security services at the insured's site - cancels the exclusion and the insured fulfills his obligation.
Or alternatively - placing a hired guard on behalf of the insured - in such a case, the responsibility for the actual maintenance and quality of the guard - applies to the insured himself.
The reality on the ground - factors of crime and the helplessness of law enforcement agencies
The takeover of security services at construction sites by criminal elements and crime families is unfortunately a common sight, which law enforcement authorities have refrained from dealing with with a strong hand - and in general.
Recently, in an attempt to eradicate the phenomenon, the Knesset Constitution Committee approved an order adding construction sites to the list of types of security that workers must obtain a license for.
Including infrastructure and construction sites on the list will allow for individual examination of those engaged in security services there, including a criminal background check, so as to prevent the employment of criminal elements as security guards at the sites and will allow for reducing the involvement of criminal organizations in this activity.
The amendment was made following a recommendation by the Integrated Economic Enforcement Team at the State Attorney's Office in cooperation with the Israel Police, which pointed out the existence of extensive criminal activity around construction sites. This includes, among other things, the forcing of security services on the sites by criminal elements, while collecting protection fees and using threats and extortion. In the next stage, the site becomes a base for criminal activity against nearby sites and residential buildings, and thus "zones of control" are created - and we all know this.
בין הפוליסות לביטוח עבודות קבלניות , המונפקות ע"י חברות הביטוח, ניתן להבחין בדרגות שונות של דרישות מוקדמות לכיסוי הביטוחי (או כמוגדר כיום : אמצעים להקלת הסיכון) , אם כי המאפיין העיקרי בהן הינו הדרישה להצבת שמירה באתר ע"י שומר בכל עת שהאתר איננו מאויש .
האחריות על טיב השמירה
כשהדרישה בפוליסה הינה להצבת שומר מטעם חברת שמירה, די בעצם קיום החוזה עם חברת השמירה כדי לצאת חובת מילוי ההתניה. ככל שתתרחש פריצה ברשלנות חברת השמירה , אזי תעמוד לחברת הביטוח הזכות לתבוע את חברת השמירה, אולם הלקוח יהיה זכאי לקבל פיצוי על ניזקו.
מהות הסכם השמירה
כדי שלהסכם עם חברת השמירה אכן תהיה נפקות קבילה מבחינת תנאי הפוליסה, למותר לציין שההסכם צריך להיות עבור מתן שירותי שמירה באתר, ולא הסכם למתן "שירותי סיור" .
חידוד העניין הזה איננו מקרי : בשנים האחרונות , על רקע ההקפדה על חוקי השכר ואכיפת מתן מלוא הזכויות הסוציאליות לעובדים – חברות שמירה רבות מחתימות את המזמינים על חוזים ל: "שמירה וסיור" – ובפירוט השירותים לא מצויה הגדרה לגבי הצבת שומר- אלא שירותי סיור (למרות שבפועל מוצב באתר שומר).
חוזה כזה איננו נחשב כמילוי הדרישה בפוליסה כאמור ועלול להפקיע את הכיסוי הביטוחי מהפוליסה, כשסביר שבמקרה כזה חברת הביטוח תידחה את התביעה.
סוגי תנאים לכיסוי הביטוחי לפריצה/גניבה ע"פ מדיניות חברת הביטוח
דרישה מחמירה בחלק מחברות הביטוח- הצבת שומר מטעם חברת שמירה , שגילו מתחת ל-55, חמוש עם נשק ברישיון, מצויד באמצעי קשר מצוקה למוקד. זוהי דרישה מרחיקת לכת, שאיננה עולה בקנה אחד עם המציאות , אופי ומצאי הפעילות של חברות השמירה .
דרישה מקלה בחלק מחברות הביטוח- הצבת שומר מטעם חברת שמירה, מצויד באמצעי תקשורת, העוסק רק בעבודת השמירה.
דרישה לפי תנאי ביט – 2013 - סייג-6 בסייגים לכיסוי הביטוחי בפרק א' של הפוליסה הקבלנית הנ"ל מגדיר שתי אפשרויות לביטול הסייג לכיסוי פריצה/גניבה : קיום חוזה למתן שירותי שמירה באתר המבוטח- מבטל את הסייג והמבוטח יצא ידי חובתו.
או לחלופין- הצבת שומר שכיר מטעם המבוטח- במקרה כזה האחריות לעצם קיום השמירה וטיבה- חלים על המבוטח עצמו.
המציאות בשטח- גורמי פשע ואוזלת היד של רשויות החוק
השתלטות גורמים עברייניים ומשפחות פשע על שירותי השמירה באתרי בניה - היא לצערנו חיזיון נפוץ, שרשויות החוק נמנעו מלטפל בו ביד חזקה - ובכלל.
לאחרונה בניסיון למגר את התופעה, אישרה ועדת החוקה בכנסת צו המוסיף את אתרי הבנייה לרשימת סוגי השמירה שהעובדים בהם צריכים לקבל רישיון.
הכללת אתרי התשתיות והבנייה ברשימה תאפשר בדיקה פרטנית של העוסקים בשירותי השמירה בהם, לרבות בדיקת עבר פלילי כך שתימנע העסקת גורמים עברייניים כמאבטחים באתרים ותאפשר לצמצם את מעורבות ארגוני הפשיעה בפעילות זו.
התיקון נעשה בעקבות המלצה של צוות האכיפה הכלכלית המשולבת בפרקליטות המדינה בשיתוף משטרת ישראל, שהצביע על קיומה של פעילות עבריינ ית ענפה סביב אתרי בנייה. זאת, בין היתר בכפיית שירותי שמירה על האתרים על-ידי גורמים עברייניים, תוך גביית דמי חסות ושימוש באמצעי איום וסחיטה. בשלב הבא הופך האתר בסיס לפעילות עבריינית כלפי אתרים סמוכים ובתי מגורים וכך נוצרים "אזורי שליטה" - ואת זה כולנו מכירים.
מסמכים
