בבלעדיות: ביטוח אריכות חיים ועסקים
Sep 2, 2021
- 5 דקות קריאה שיכולות להאיר עיניכם -
מאת: ג'ון גבע ושלומי הדר -עורכי דין ומגשרים
השלב הראשון לחיים נצחיים הוא – אתה חייב למות
צ'אק פלניוק (מתוך ספרו "מועדון קרב")
אנו מצויים ימים ספורים לפי חגי תשרי, שאותם ניתן לנצל כדי לערוך בדק בית, ולפיכך ראינו לנכון בזמן זה להציף מספר דברים חשובים המבוססים על שנות ניסיון רבות עבור מי שבבעלותו עסק ויש גם מי שקשורים ומושפעים מיציבותו של העסק (בני משפחה, בני זוג, שותפים, עובדים וכיו"ב).
עם פטירתו של אדם כל שהותיר אחריו לא מועיל לו אישית, לכאורה, ואולם, ייתכן ויש לכך ערך עבור מי שנותר בחיים ובהם עשויים להיות - בן או בת זוג, ילדים, נכדים, שותפים ועוד.
בשנים האחרונות, ובמסגרת ליווי של אנשי עסקים רבים וכן אירועים שבהם עסקים נותרו ללא שליטה מפאת מחלה, תאונה או פטירה חלילה של הבעלים, זיהינו כשל רחב בקרב אנשי עסקים רבים, שגם כאשר אלו לוו ביועצים ארגוניים, בעוזרים אישיים, בצוות עובדים מקצועי, תכנון העתיד כמעט ולא קיבל את תשומת הלב הראויה לו.
- 5 דקות קריאה שיכולות להאיר עיניכם -
מאת: ג'ון גבע ושלומי הדר -עורכי דין ומגשרים
"השלב הראשון לחיים נצחיים הוא – אתה חייב למות"
צ'אק פלניוק (מתוך ספרו "מועדון קרב")
אנו מצויים ימים ספורים לפי חגי תשרי, שאותם ניתן לנצל כדי לערוך בדק בית, ולפיכך ראינו לנכון בזמן זה להציף מספר דברים חשובים המבוססים על שנות ניסיון רבות עבור מי שבבעלותו עסק ויש גם מי שקשורים ומושפעים מיציבותו של העסק (בני משפחה, בני זוג, שותפים, עובדים וכיו"ב).
עם פטירתו של אדם כל שהותיר אחריו לא מועיל לו אישית, לכאורה, ואולם, ייתכן ויש לכך ערך עבור מי שנותר בחיים ובהם עשויים להיות - בן או בת זוג, ילדים, נכדים, שותפים ועוד.
בשנים האחרונות, ובמסגרת ליווי של אנשי עסקים רבים וכן אירועים שבהם עסקים נותרו ללא שליטה מפאת מחלה, תאונה או פטירה חלילה של הבעלים, זיהינו כשל רחב בקרב אנשי עסקים רבים, שגם כאשר אלו לוו ביועצים ארגוניים, בעוזרים אישיים, בצוות עובדים מקצועי, תכנון העתיד כמעט ולא קיבל את תשומת הלב הראויה לו.
Upon closer examination, it often becomes clear that this stems from the illusion that nothing bad will happen ("It won't happen to me...") or because the urgent and the real push aside what may come true and come at an unexpected time.
This means that assets with considerable economic value become the subject of legal disputes, burdensome assets, and in other words – loss of economic value and emotional distress.
What every business owner must therefore ask himself from time to time, and certainly when personal circumstances change (birth of a child, grandchild, wedding, divorce, illness, debts, winning a monetary prize) is - how to preserve or create value for an existing asset in a state of indigence (inability to make decisions) or in the event of death ?
Situations of bankruptcy and death are events that cause discomfort when thought about, however, in both cases, the fate of the business is likely to be the same.
Unlike death, a person with a disability continues to live, and with life there are also costs, and sometimes the question of whether this is a disability also involves complex medical and legal considerations.
מברור מעמיק מתברר לא אחת, כי הדבר נובע מהאשליה לפיה לא יתרחש דבר רע ("לי זה לא יקרה..."). או בשל כך שהדחוף והממשי דוחק את מה שעשוי להתממש ולבוא במועד לא צפוי.
כך יוצא שנכסים בעלי ערך כלכלי לא מבוטל הופכים מושא למחלוקות משפטיות, לנכסים מכבידים ובמילים אחרות – לאובדן ערך כלכלי ולעוגמת נפש.
מה שחייב לפיכך כל בעל עסק לשאול עצמו מעת לעת, ובוודאי בעת שינוי נסיבות אישיות (הולדת ילד, נכד, חתונה, גירושין, מחלה, חובות, זכייה בפרס כספי) הוא - איך לשמור או לייצר ערך לנכס קיים במצב של נבצרות (חוסר יכולת לקבל החלטות) או בפטירה?
מצבים של נבצרות ופטירה הם אירועים הגורמים לאי נוחות כשחושבים עליהם ואולם, בשני מקרים אלו גורל העסק צפוי להיות זהה.
בשונה מפטירה, נבצר ממשיך לחיות ועם החיים יש גם עלויות ולעתים השאלה, האם מדובר בנבצרות כרוכה גם בברורים רפואיים ומשפטיים מורכבים.
The incidence of disability at a young age is greater than the incidence of death at these ages. And let us remember – disability can also occur following an accident or illness, God forbid.
So, anyone who did not bother to ask themselves the appropriate questions in advance, and did not prepare in time, will no longer be able to correct their mistakes themselves, and the burden of doing so will fall on their family members and/or business partners.
For this reason, and due to the great importance of the matters, we saw fit to bring this matter to our readers' attention and provide them with a number of tools that are worth examining together.
One of the legal tools for managing risks and allowing a person to control their life and future in the event of incapacity is a durable power of attorney .
Until this legal instrument was created, the only way to act on behalf of a person who is incapable of making decisions regarding his or her body or property (called in legal parlance: "confidant") was by appointing a guardian, whose identity was approved by the court, without prior instructions from the trustee, without expression of the trustee's wishes, and without the ability to control what happens in the trustee's business and/or private property, and even his or her body (approval to perform surgeries, transfer to a nursing home, medical treatment that requires consent and signature, etc.).
מינוי אפוטרופוס (תהליך ארוך, יקר וכפוף להנחיות בית המשפט והאפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים) מוביל לעתים לאובדן רכוש, לקריסת עסקים (לעתים בשל התנהלות משפטית ממושכת), לקבלת החלטות שגויה בהיעדר היכרות עם העסק או בשל מורכבותו. מינוי כזה עלול אף לעורר מחלוקות וחוסר בהירות בקרב תלויים, שותפים ובני משפחה.
עריכת ייפוי כוח מתמשך מצריכה מיומנות וניסיון רב שאותו אנו נוהגים לבצע במעורבות של רואה חשבון שמלווה את הלקוח, יועצים שמלווים את העסק, דמויות מפתח, רופא אישי אם יש כזה ללקוח, סוכן ביטוח שמרכז את מוצרי הביטוח של הלקוח ועוד שורה של גורמים רלבנטיים, בהתאם למורכבות העניין ולדפוס החיים ורצונותיו של הלקוח.
נושא זה עלה לא אחת בשיחות מקצועיות עם סוכן הביטוח מר איציק סימון, שהיכרותו את ענף הבניה הציף מקרים טראגיים שבהם היערכות מקדימה של המבוטח עשויה הייתה להציל כלכלית עסקים ובני משפחה, בין אם בכיסוי ביטוחי הולם ובין אם בשילוב פתרונות משפטיים משלימים.
ונדגיש - עריכת ייפוי כוח מותנית בכך, שמייפה הכוח מבין את המשמעות, המטרות והתוצאות של מתן ייפוי כוח מתמשך ולכן ייפוי כוח זה יש לערוך, כאשר האדם צלול בדעתו ובאמצעות עורך דין שהוסמך לטפל בכך באמצעות אישור מיוחד של האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים.
ייפוי כוח מתמשך הוא כלי משפטי הכרחי כדי לספק פתרון כולל אל מול הסיכונים הצפויים במצב של נבצרות.
אך לעתים לא די בכך.
יש לבחון ולבצע במקרים השונים גם התאמות במסמכי יסוד של תאגידים, בפרטי מורשי חתימה, בהתחייבויות והסכמים מול בנקים וצדדים שלישיים ועוד שורה של פעולות שאותן ניתן לבצע כאן ועכשיו תוך בחינת השלכתם על מקרים דוגמת נבצרות או פטירה.
תכנון נכון מצריך לעתים גם הבנה בדיני ביטוח וירושה.
כך, לא אחת מתגלים כשלים בצוואות שנערכו מבלי לתת את הדעת למוצרי ביטוח ולזכויות הגוברות על הוראות בצוואה (דוגמת מוטבים בלתי חוזרים).
צוואות אם כן הן מלאכת מחשבת, שאין להקל ראש לגביהן, בפרט כאשר ישנם נכסים מורכבים או עסקים במסגרת העיזבון הצפוי או מורכבות משפחתית.
למרבה הצער, לא ניתן להבטיח אריכות חיים, אך כן ניתן לפעול בליווי מקצועי מתאים כדי לאפשר במקרים של נבצרות טיפול רפואי מתאים ובמקרים של נבצרות או פטירה לאפשר גם המשכיות לעסקים תחת הנחיות וקווי פעולה שתוכננו מראש.
כעת הדברים תלויים בכם. ובברכת שנה טובה, בריאות שלמה לכם וליקיריך.
*** האמור בכתבה זו אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי.
מסמכים
