ביטוח תמ"א 38 – הקשיים בכיסוי הביטוחי לנז קי החורף
Oct 17, 2017
מאמר מאת איציק סימון
ביטוח תמ"א 38 מסוג חיזוק המבנה מושפע מתופעות הטבע המאפיינות את עונת החורף יותר מכל פוליסת ביטוח התחדשות עירונית אחרת. זאת, בעיקר בשל העובדה שפרויקט חיזוק מבנה מחייב, בתזמון כזה או אחר, הסרת האיטומים ו/או גג הרעפים. ייחוד זה הוא בנוסף על מאפיינים ייחודיים אחרים לפרויקטים מסוג זה כמו העובדה שאתר הבניה מאכלס דיירים ועבודות בניה בו זמנית.
לא פלא אם כך, שבפרויקטים רבים של תמ"א 38 (3-1) לחיזוק והרחבת המבנה, נגרמים בתקופת החורף נזקי מים, ביניהם חדירת מים לדירות הדיירים, נזק לתכולה ולמבנה, לעתים עד מצב בו הדירות אינן ראויות עוד למגורים מה שמאלץ את היזם או הקבלן להידרש למימון פינוי דירות, מציאת פתרון דיור חלופי ותביעות דיירים לפיצוי או שיפוי, או כמובן: היערכות מראש לחורף הצפוי.
בשונה מרוב ביטוחי התחדשות עירונית כדוגמת ביטוח פינוי בינוי או ביטוח חיזוק מבנים מפני רעידות אדמה – הכיסוי בפוליסת ביטוח תמ"א 38-1 (על תיקוניו) במסגרת ביטוח כה"ס עבודות קבלניות - מושפע באופן ישיר מתופעות הטבע של עונת החורף.
על כן נדרשת היערכות מיוחדת הן מעשית בשטח והן ברמת גיבוש הפוליסה והכיסוי הביטוחי שהיא מעניקה לך.
חשוב לזכור: לנזקים אלה יש השלכות כספיות כבדות משקל במובנים נוספים: עצירת עבודה, שיבוש תכניות עבודה וחריגה מלוחות זמנים מתוכננים, אי עמידה בהתחייבויות (מסירת מפתח במועד).

הגדרת מקרה הביטוח במסגרת פוליסת עבודות קבלניות
ההגדרה ע"פ תנאי ביט 2013 לביטוח עבודות קבלניות, הנפוצה בשוק הינה: אובדן או נזקים פיזיים פתאומיים ובלתי צפויים מראש באתר העבודה, לפרויקט או לחלק ממנו, וזאת מסיבה כלשהי אשר אינה מוחרגת על פי חריגי פוליסה זו.
נזקי גשמים עלולים להיחשב כנזקים צפויים
נזקי מים כתוצאה מגשמים בחורף, עלולים להיחשב כנזקים צפויים: צפוי שיירדו גשמים, לכן במידה ובוצעה הסרת איטומים ו/או הסרת גג הרעפים – החוצצים בין המבנה לגשמים שיורדים - הנזק עלול להיחשב כצפוי מראש.
במקרה כזה לא יהיה כיסוי לנזקים שייגרמו כתוצאה מהגשמים למבנה ולתכולתו, כמו גם לפינוי הדיירים במידה ונדרש.
מבחינת הקבלן או היזם, בפועל המצב חמור עוד יותר
במרבית המקרים, חברות הביטוח מרחיבות את הסתייגותן ומציינות בפוליסה במפורש שלא יהיה כיסוי ביטוחי לנזקי טבע בחורף כתוצאה מהסרת איטומים או גגות. זאת, ללא שום קשר ל"נזק צפוי" או לא צפוי.
כך, באמירה כוללנית יותר אך מפורשת, פורסות לעצמן חברות הביטוח 'מטריית הגנה' הרבה יותר רחבה בהגדרתה, מה שמקטין עוד יותר את אפשרויות הכיסוי הביטוחי לנזקים מסוג זה.
