הטעות הביטוחית הנפוצה ביותר של יזמים בפרויקטי בנייה

בענף הבנייה מקובל לא פעם כי הקבלן המבצע הוא זה שרוכש את פוליסת ביטוח העבודות הקבלניות. בפועל, בפרויקטים רבים נכון יותר שהיזם יהיה בעל הפוליסה.

כאשר היזם רוכש את הפוליסה, מבנה הביטוח של הפרויקט מתוכנן מנקודת מבטו של הפרויקט כולו ולא מנקודת מבטו של הקבלן המבצע בלבד.

בין הסיבות המרכזיות לכך ניתן למנות:

1. שליטה בסכומי הביטוח בפוליסה
כאשר הקבלן רוכש את הפוליסה, סכום הביטוח נקבע לעיתים לפי שווי חוזה הקבלן בלבד. בפועל שווי הפרויקט עשוי להיות גבוה יותר ולעיתים אף גבוה משמעותית. בנוסף קיימות לעיתים תשומות בנייה שהיזם רוכש ישירות ואינן כלולות בחוזה הקבלן, כגון מערכות, ציוד, אלמנטים מיוחדים או עבודות נוספות המתבצעות במסגרת הפרויקט. כאשר היזם הוא בעל הפוליסה ניתן לוודא כי סכום הביטוח משקף את מלוא שווי העבודות בפרויקט.

2. שליטה במבנה הכיסוי הביטוחי
כאשר היזם הוא בעל הפוליסה ניתן להגדיר מראש את מבנה הביטוח של הפרויקט, את ההרחבות הדרושות ואת גבולות האחריות בהתאם למאפייני הפרויקט ולסיכונים הכרוכים בו. כך ניתן להתאים את הפוליסה לצרכים של הפרויקט כולו ולא רק ליכולת הביטוחית של הקבלן המבצע.

3. קביעת מפרט ביטוח רחב ונאות לפרויקט
לעיתים הרחבת הכיסוי הביטוחי כרוכה בעלות גבוהה יותר. הרחבות מסוימות, גבולות אחריות גבוהים יותר או תנאי ביטוח רחבים יותר אינם תמיד עולים בקנה אחד עם האינטרס הכלכלי של הקבלן המבצע, אשר מבקש לצמצם את עלות הביטוח מבחינתו. כאשר היזם הוא בעל הפוליסה ניתן לקבוע מפרט ביטוחי רחב ונאות לפרויקט בהתאם לרמת הסיכון ולחשיפות של היזם.

4. רציפות ביטוחית במקרה של החלפת קבלן
במציאות של ענף הבנייה בישראל, החלפת קבלן במהלך פרויקט איננה תופעה נדירה. הדבר עשוי להתרחש בשל קשיים פיננסיים של הקבלן, פשיטת רגל, חוסר שביעות רצון של היזם מאיכות העבודה, מחלוקות בין הצדדים או נסיבות אחרות המתפתחות במהלך הפרויקט. כאשר הפוליסה נרכשת על ידי הקבלן והוא בעל הפוליסה, החלפת הקבלן עלולה ליצור מורכבות ביטוחית ואף צורך בהחלפת הפוליסה או בהסדרת ביטוח מחדש עבור יתרת העבודות. כאשר היזם הוא בעל הפוליסה ניתן להמשיך את הביטוח ברציפות ולצרף את הקבלן החדש לפוליסה הקיימת.

5. ניהול מרכזי של אירועים ביטוחיים
כאשר מתרחש אירוע ביטוחי בפרויקט, נדרש לעיתים טיפול מורכב מול חברת הביטוח, שמאים, יועצים מקצועיים וגורמים נוספים. כאשר היזם הוא בעל הפוליסה, הוא שולט בהתנהלות מול חברת הביטוח ובאופן ניהול התביעה. בכך ניתן לוודא כי האירוע הביטוחי מנוהל בהתאם לאינטרסים של הפרויקט ושל היזם.

6. שליטה בתקופת התחזוקה של הפוליסה
פוליסת עבודות קבלניות כוללת בדרך כלל גם תקופת תחזוקה לאחר סיום הבנייה ומסירת העבודות. בתקופה זו עלולות להתגלות בעיות בעבודות שבוצעו ולעיתים גם מתבצעות עבודות תיקון. כאשר היזם הוא בעל הפוליסה ניתן לקבוע תקופת תחזוקה והיקף כיסוי המתאימים לחשיפות של הפרויקט גם לאחר מסירת הבניין.

עם זאת, למבנה זה קיימים גם מספר היבטים שיש להביא בחשבון:

1. אחריות כבעל הפוליסה
כאשר היזם הוא בעל הפוליסה, הוא האחראי כלפי חברת הביטוח לקיום תנאי הפוליסה ולתשלום הפרמיה.

2. נשיאה בהשתתפויות עצמיות
במקרה של אירוע נזק, ההשתתפות העצמית תחול בדרך כלל על בעל הפוליסה. עם זאת, בפרויקטים רבים נהוג להסדיר בהסכם עם הקבלן כי הקבלן יישא בעלות ההשתתפות העצמית כאשר מקור האירוע בעבודתו.