הנדסת ביטוחי בנייה
28 במרץ 2022
מאת: עומרי ניסני, מהנדס בניין וסוכן ביטוח מורשה
ביטוחי בנייה הם לא ביטוחים "רגילים" משום שהם מקפלים בחובם ניואנסים שמצריכים ידע הנדסי. סוכנות הביטוח איציק סימון, שהינה בעלת וותק של למעלה מ-30 שנה בתחום ביטוח קבלנים וחברות בנייה, היא כיום אולי הסוכנות היחידה בישראל שמפעילה פונקציה של מהנדס בניין אזרחי שהוא גם סוכן ביטוח במשרה מלאה.
הסוכנות מציעה מתודולוגיה יוצאת דופן של "הנדסת ביטוחי בנייה" ואנחנו דוברים ברמת שפת אם הן את השפה ההנדסית מהשטח והן את השפה הביטוחית.
הרעיון המרכזי מאחורי הנדסת ביטוחי בנייה הוא "הנגשה ביטוחית". כלומר, מבחינת המבוטחים (הקבלנים והיזמים), הנדסת ביטוחי בנייה מתייחסת למכלול הסיכונים והחשיפות בפרויקט (כמה שפחות "פינות פתוחות"). יש בה כדי לסייע בהשגת ביטוחי בנייה גם במצבים מורכבים כאשר המבוטחים המעוניינים נתקלים בסירוב.
מבחינת חברת הביטוח, מחלקת ההנדסה שלנו יודעת להיות "גשר-מקצועי" ולהסביר לחתמים את מהות הפרויקט המדובר במקרים שבהם פערי ידע מקצועיים גורמים לדחייה שאיננה מחויבת המציאות.
הנדסת ביטוחי בנייה לא מסתכלת על הביטוח כהצעה "סטנדרטית" אלא יורדת לעומק הדברים. בין השאר בהיבטים עתירי סיכון כמו עבודה בגובה, ביצוע עבודות תשתית ועבודות עפר, שימוש בכלי צמ"ה, שימוש בעגורנים, עבודות על פיגומים ניידים וקבועים, גידור אתרי בנייה, ביטוחי החזקת קרקע, ביטוח נזקים למבנים סמוכים, סעיפים ספציפיים שקשורים לעבודה בחום ועוד.
"האווירה באתר הבנייה": סוכן ביטוח עם בוץ בנעליים
השילוב של סוכנות ביטוח עם מחלקה הנדסית מבוסס על היכרות בלתי אמצעית עם "האווירה באתר הבנייה הישראלי" על מאפייניו הייחודיים. למשל, שיטות ביצוע נפוצות, תנאי הביטוח במכרזים שמונפקים על ידי מזמיני העבודה, כוח האדם בענף, מדרגי האחריות (למשל, תפקידו ואחריותו של מנהל העבודה) ועוד.
לא מדובר בידע שאפשר ללמוד בתיאוריה. רק מהנדס בניין ומנהל פרויקטים שבילה ימים (ולילות) באתרי בנייה יודע במה הדברים אמורים. אנחנו קוראים לזה "סוכן ביטוח עם בוץ בנעליים". איך זה עובד בפועל? הנה שלוש דוגמאות מצוינות ליתרונות שגלומים בסוכנות ביטוח המפעילה גם מחלקה הנדסית.
פרויקטים מורכבים עלולים להיתקל בסירוב לביטוח בשל חשש של חברת הביטוח מהסיכונים הכרוכים בשיטת הביצוע. לעתים ניתן להתגבר על הקושי הזה על ידי הנדסת ביטוחי בנייה שמכוונת לשינוי שיטת הביצוע. כך היה, למשל, בפרויקט מיוחד שליוונו לחידוש מוזיאון מגדל דוד בירושלים ועבודות שתוכננו בצמוד לחומות העיר העתיקה בבירה.
הפרויקט נתקע בגלל שחברות ביטוח (בארץ ובחו"ל) לא היו מוכנות לבטח אותו נוכח הסיכונים השונים. האתגרים היו רבים, למשל:
· רשות העתיקות הציבה תנאים לשיטת הביצוע (כמו איסור קידוח כלונסאות בסמיכות לחומה).
· סיכוי ממשי לעיכוב בלוחות זמנים לאור סיכוי גבוה לגילוי ממצאים ארכיאולוגיים וכתוצאה מכך התארכות העבודות והתארכות החשיפה הביטוחית.
· עבודה באתר פעיל שמבקרים בו ובסביבתו מאות אלפי תיירים בשנה, תוך כדי ובמהלך העבודות.
· חשש ממשי לפגיעה באתר בן אלפי שנים ובמקום שנבנה ונהרס אין ספור פעמים לאורך ההיסטוריה.
סוכנות הביטוח שלנו הובילה את המהלך להשגת הביטוח בשני אפיקים מרכזיים ובהובלת מהנדס הבניין הבכיר שלנו, עומרי ניסני. בשלב ראשון ביצעה מחלקת ההנדסה שלנו סקר מקדים לבחינת הסיכונים בפרויקט והתאמת השיטות לביצוע העבודות. בשלב שני, לאור ממצאי הסקר ותודות לידע ההנדסי המקצועי, הסוכנות שלחה את המתכננים להציע שיטת ביצוע חלופית שתאפשר הנפקת פוליסה ראויה.
מגדל דוד: השגת ביטוח לאחר סירוב בזכות בחינה הנדסית ובעקבותיה שינוי שיטת ביצוע
הנדסת ביטוחי בנייה בולטת במלוא חשיבותה כשקבלנים ויזמים מעוניינים לבטח פרויקט אך נתקלים בסירוב בגלל אי עמידה בתנאי סף שאינם בהכרח מהותיים. להלן דוגמה קטנה.
חברה קבלנית באילת ביקשה לקדם את פרויקט ההתחדשות העירונית הראשון בעיר הנופש לפי תוכנית תמ"א 38. בבואה לבטח את העבודות היא נתקלה בסירוב. חברת הביטוח דחתה את הבקשה על בסיס תנאי סף שביטוח לתמ"א 38 יינתן רק למי שביצע לפחות שני פרויקטים כאלה בעבר.
מכיוון שהחברה הקבלנית תכננה לבצע את הפרויקט הראשון של תמ"א 38 בעיר, ברור שלא היו לה ברזומה שני פרויקטים שבוצעו והסתיימו. נציגיה פנו אלינו לקבלת מענה ובזכות הפונקציה של "הנדסת ביטוחי בנייה" הצלחנו לגשר על הפערים.
איך עשינו זאת? ניתחנו את הפרויקטים שהחברה ביצעה וראינו שלפחות שניים מהם מגלמים ביחד את הניסיון הדרוש לתמ"א 38. בפרויקט אחד בעיר בוצע חיזוק למבנים קיימים ובפרויקט שני בוצעה בהצלחה הוספת תוספות בנייה. במקביל מצאנו שהחברה הקבלנית הינה מקצועית ואמינה גם בפרויקטים אחרים. הצגנו את הבסיס הנ"ל לחברת הביטוח ובכך הסרנו החסם לרכישת פוליסת ביטוח עבודות קבלניות איכותית, רחבה ומקיפה.
פרויקט תמ"א 38 ראשון בעיר: ביטוח תמ"א 38 ללא ניסיון קודם בהתחדשות עירונית
ישנם מקרים שבהם "הנדסת ביטוחי בנייה" מסייעת לחברת הביטוח להבין במה הפרויקט עוסק ולהימנע מדחיית בקשות מחוסר ידע מקצועי. להלן דוגמה. חברה קבלנית פנתה אלינו לאחר שנתקלה בסירוב לביטוח פרויקט ספציפי לחיזוק מבנה בסיבי פחמן.
חברת הביטוח שסירבה לבטח את הפרויקט נרתעה מהנפקת הפוליסה בגלל אי-הבנה לגבי מהות העבודות של חיזוק בסיבי פחמן. סוכנות הביטוח שלנו פעלה לביצוע סקר ולבחינת כלל הסיכונים בפרויקט. לאחר מכן יצרנו קשר עם הגורמים הרלבנטיים בחברת הביטוח והוסבר להם שהעבודות אינן מורכבות ושלא צריך לחשוש מפניהן.
"חיזוק סיבי פחמן אולי נשמע מורכב", הדגשנו, "אבל בפועל ובמקרה הנוכחי, זו עבודת חפירה שטחית סביב העמודים לעיטופם ביריעה מחזקת. העבודות הנדרשות הן פחות מסוכנות מפרויקטים שמבוטחים ברמה השוטפת כמו חיזוק מבנים ע"י יציקות בטון". התוצאה הסופית הייתה השגת פוליסת ביטוח ראויה ואיכותית, ויציאה לדרך עם העבודות.
לא צריך לפחד מסיבי פחמן: השגת ביטוח לאחר הסבר לחתם על מהות העבודה
מסמכים
