אחריות מקצועית וחבות מוצר לקבלני שיפוצים המבצעים עבודות קטנות
לא זו אף זו. בשנים האחרונות חל שינוי דרמטי בהון האנושי העוסק בקבלנות קטנה ובשיפוצים. לא מדובר עוד ב"חאפרים" או "מאכערים" למיניהם, אלא בעסקים מכובדים המופעלים על ידי אנשי מקצוע מעולים מהשורה הראשונה. ביניהם גם לא מעט הנדסאים, מהנדסים, אדריכלים וקבלנים בעלי וותק רב וקהל לקוחות גדול.
בתוך התפאורה הזו מעניין לדעת שרבים מקבלני המקצוע טרם השכילו להגן על עצמם באמצעות ביטוחים ראויים לעבודות קבלניות, ביטוח אחריות מקצועית וחבות מוצר. חלק ניכר מהעוסקים בתחום כלל לא רכשו ביטוחים כאמור, וחלק אחר הצטייד אמנם בפוליסות, אך שאינן מספקות מענה מקצועי הולם לכל תרחיש.
פעמים רבות מזמיני העבודה (הלקוחות המשפצים) לא דורשים "אישור קיום ביטוח" בתחילת העבודה, ולא מעמידים אותו כתנאי בל יעבור ליציאה לדרך, מתוך חוסר מודעות לסיכונים ולאחריות שיכולה לרבוץ אף על פתחם. לכן, קבלני שיפוצים וקבלני עבודות קטנות חייבים לקחת את סוגיית הביטוח במלוא הרצינות. שימו לב שגם אם מזמין העבודה רוכש ביטוח באופן פרטי ("ביטוח שיפוץ דירה"), לעתים קרובות אין הביטוח מכסה את הקבלן אלא את המזמין בלבד (בשל היעדר הגדרות והרחבות מתאימות). במידה שאתם קבלנים לעבודות שיפוץ ובניה – הטקסט הבא הוא מאמר חובה מבחינתכם.
על פי נתונים שפורסמו לאחרונה על ידי התאחדות קבלני השיפוצים, פועלים בישראל כ-17,000 קבלני "עבודות קטנות". עוד מפורסם כי הענף מגלגל מדי שנה כ-15 מיליארד שקלים, וכי מבוצעים במסגרתו שיפוצים ביותר מ-300 אלף בתי אב.
כתב: צחי טהר לב
הסיכון ודיני הנזיקין
ראשית כל – הסיכון. בביצוע עבודות שיפוצים ו"עבודות קטנות", הקבלן המבצע חשוף לסיכונים ביטוחיים שונים שיכולים גם להתרחש שנים לאחר גמר העבודה.
ראו לדוגמה את האירוע המצער שאירע לאחרונה במצפה רמון, כאשר צעירה בשנות ה-20 לחייה נפלה למותה מגובה של 10 קומות לאחר שנשענה על סורג שהותקן באופן לקוי. מקרה מסוג זה עלול להוליד תביעה נזיקית כנגד מי שהתקין את הסורג, ומדובר בתביעה שיכולה "לזנק" לסכומי עתק.
דיני הנזיקין בישראל קובעים כי הניזוק זכאי לפיצוי לפי עיקרון "השבת המצב לקדמותו". כלומר, יש לפסוק לטובתו פיצוי אשר יעמיד אותו במצב שבו הוא היה נתון לולא העוולה.
הלכת השנים האבודות, שגובשה בסדרת פסקי דין החל מ-2007, קבעה פיצוי מלא לניזוק (או לשאיריו) בגין השנים האבודות של השתכרותו הפוטנציאלית. במקרה של מוות או נזק פיסי קשה, הפיצויים מגלמים לעתים קרובות סכומים גבוהים בעבור אובדן ההשתכרות לעתיד.
למשל, אם אדם שנפגע איבד את יכולתו להתפרנס, הפיצוי צריך לגלם את שכרו "האבוד" עד לגיל הפנסיה. זאת בנוסף לראשי נזק נוספים כדוגמת עזרה צד ג', הוצאות רפואיות, הוצאות ניידות ועוד. אלה תביעות שמטפסות תדיר לסכומי עתק בסך מיליוני שקלים.
הפתרון הביטוחי המשולב
בסוכנות הביטוח איציק סימון, אשר עובדת מזה למעלה מ-30 שנה עם קבלנים ויזמים המבצעים פרויקטים גדולים לבנייה, אנו מציעים לקבלני שיפוצים או קבלני עבודות קטנות פוליסות איכותיות ביותר - פוליסת קבלנית ופוליסה משולבת לביטוח חבות מוצר ואחריות מקצועית.
חשוב לשים לב כי הנדבך של האחריות המקצועית וחבות המוצר, הוא פתרון ביטוחי שמבוסס על "מועד הגשת התביעה" (Claims Made). דהיינו, על מנת שיהיה קיים כיסוי, הביטוח צריך להיות תקף גם במועד ביצוע העבודה וגם במועד התרחשות הנזק.
אם נחזור שוב לסורגים במצפה רמון, אזי פוליסה לאחריות מקצועית או חבות מוצר תהיה אפקטיבית רק אם הקבלן שביצע את העבודה היה מבוטח הן במועד ההתקנה והן בעת נפילת הצעירה מהגובה הרב. הפוליסה שתכסה את האירוע היא הפוליסה התקפה במועד הגשת התביעה.
בסוכנות הביטוח שלנו אנו משתדלים להקפיד בעניין זה לא רק על סכומי ביטוח ראויים לכל הפרקים בפוליסה, אלא יודעים להכליל את ההרחבות והתוספות הדרושות, כולל התייחסות לסייגים רלבנטיים הנקבעים בהתאם להיקף וסוג הפעילות של המבוטח.
במסגרת עריכת פוליסות לאחריות מקצועית וחבות מוצר, חשוב לוודא את קיומו של כיסוי רטרואקטיבי, או בעגה המקצועית: תאריך רטרואקטיבי, הנקוב בפוליסה. זאת בכדי להבטיח כיסוי גם לפרויקטים שבוצעו ממועד רכישת הביטוח לראשונה והלאה. לעתים ניתן לגבש כיסוי רטרואקטיבי אפקטיבי תוך קיום דיאלוג מקצועי מול חברת הביטוח.
כיסוי חשוב נוסף שכדאי להזכיר הוא הכיסוי בעבור ההוצאות המשפטיות. פעמים רבות, גם קבלני שיפוצים או קבלני עבודות קטנות שפעלו באופן מושלם, עלולים למצוא את עצמם נתבעים על ידי נפגעים הטוענים לנזקים שונים.
במצבים אלה, אף אם לא נפל רבב בעבודת המבוטח, ייתכן והוא עדיין "ייגרר" להליך משפטי. הליך אשר כרוך בהוצאות גבוהות במיוחד, ולעתים עצם קיומו מהווה לכשעצמו פגיעה במוניטין.
כאשר קבלן השיפוצים או קבלן העבודות הקטנות מגיע לנקודה הזו עם חברת ביטוח מאחוריו, המבטחת תישא בהוצאות המשפטיות. חברת הביטוח תנסה להדוף את התביעה ובמקרה הטוב אף להביא לביטולה בטרם היא מתחילה. לא רק שהכיסוי נועד לספק מענה כספי לפיצויים שייפסקו, אלא שלעתים הוא גם מסייע בדחיית תביעות סרק.
כיסויים רטרואקטיביים וכיסוי בגין הוצאות משפטיות