שאלה ותשובה: האם להגיש לחברת הביטוח תביעה מתחת להשתתפות העצמית?

האייטם שלפניכם נכתב ביחד עם עורך הדין בן אסבן, בעלים ומייסד של חברת עורכי דין, בעל ניסיון עשיר בליווי לקוחות רבים בענף הבנייה בתחומי ביטוח ודיני נזיקין.

התשובה לשאלה מתחלקת לשניים, האם מדובר בנזקי רכוש או בנזקי גוף. זאת משום שככל שמדובר בנזקי רכוש התשובה המהירה תהיה "לא", ובמידה שעסקינן בנזקי גוף, זה כבר סיפור אחר לגמרי.

נתחיל עם העניין "הקל" -במקרה של נזק לרכוש כשדי ברור שהסכום יהיה נמוך, אנו יכולים לומר שבד"כ אין טעם בהעברת התביעה למבטחת.

עוד לפני שנדבר על העניין הכספי שלשמו התכנסנו, עצם רישום התביעה גורר השלכות מרחיקות לכת על המבוטח. לאור "האטמוספירה" ששולטת כיום בענף ביטוחי הבנייה בישראל, ככל שמצב התביעות של המבוטח נקי יותר, כן ייטב. כך שאם סכום התביעה נמוך מההשתתפות העצמית, אין הגיון שמישהו אחר מלבד הקבלן/היזם ינהל את התביעה, שכן כך או כך התוצאה תהיה על חשבונו המלא.

זה לא אומר שאנו ממליצים להימנע מתביעות ביטוח מוצדקות, ממש לא, אנו פשוט מציעים "לשקול היטב" הגשת תביעות בסכומים הנמוכים מההשתתפות העצמית, או אף עולים עליהם בסכומים לא משמעותיים שיש בידי הקבלן כדי לספוג אותם, וזאת  לאור המצב הנוכחי בשוק הביטוח, בו  כאמור עדיף להימנע מתביעות מיותרות.

מדוע? בשל גישת חברות הביטוח כלפי המבוטחים בענף הבנייה. בשנת 2019 מבטחי המשנה בחו"ל (שהם חברות הביטוח הבינלאומיות שנותנות גב לחברות הביטוח הישראליות) החליטו לשנות גישה לגבי ביטוחי בנייה ברמה הגלובלית. התנאים הוקשחו, השתתפויות עצמיות הועלו, כיסויים הוסרו ונוצרו קשיים גם בנקודות שהיו כמעט "עניין של מה בכך" בעבר (כמו הארכת פוליסות או שינויים בפוליסה תוך כדי תנועה). בפרויקטים מורכבים ומסוכנים נהיה קשה להשיג ביטוח (כמו למשל פרויקטים של שימור).

עו"ד בן אסבן מדגיש שנטיית המייצגים של חברות הביטוח היא לסלק תביעות בסכומים נמוכים, ופעמים רבות כשזה לא משרת את אינטרס המבוטח (!). כלומר, יש כאן סוג של מצב שבו "החתול שומר על השמנת" בעקבות ניגוד האינטרסים. "מצד אחד הרצון של המבוטח הינו לשלם מינימום, ומצד שני רצון המבטחת הוא לסילוק מהיר ובפרט שזה לא על חשבונה", הוא מסביר.

נזקי גוף? אנחנו באירוע אחר לגמרי. בפרט אם מדובר על קטין אבל זה נכון לנפגעים בכל גיל.

פסיקת הפיצויים בישראל בנזקי גוף מושפעת מראשי נזק שונים. לעתים קרובות גם נזקים שנראים "קלים" במבט ראשון, עלולים להגיע לכדי סכומים דרמטיים. במיוחד כאשר הנפגע מלווה על ידי עורכי דין מקצועיים ומיומנים ששואפים להגן על הלקוח שלהם ולייצר לו ולבני משפחתו את התוצאה הטובה ביותר האפשרית.

"הדוגמאות הן רבות", מדגיש עו"ד אסבן, "החל מפגיעות אורתפדיות מאוחרות שמתגלות בעמוד השדרה. דרך תלונות בפן הנפשי וכלה בשלל כיוונים. הדברים מחמירים כאשר הפגיעה משפיעה לרעה על היכולת להתפרנס והנפגע זכאי לפיצוי בגין אובדן כושר השתכרות לעתיד".

מבוטחים שלא יפעילו את הפוליסה בטענה שנזקי הגוף הם נמוכים או אפילו שנויים במחלוקת ("אם התיק בכלל יתקבל"), עלולים למצוא את עצמם לעתים מול תיק בסכומי עתק.

עו"ד בן אסבן מדגיש שהבעיה עלולה במקרה כזה להחמיר שבעתיים שכן חברת הביטוח תוכל לטעון לאחר מכן להיעדר כיסוי. למשל, בשל חוסר שיתוף פעולה בין המבוטח לחברת הביטוח בתיק, היעדר דיווח על האירוע במועד ולעתים אפילו הודאה בחבות שנמסרה בתום לב.

אשר על כן, אם הקבלן/היזם ינהל את התיק באופן עצמאי מבלי לערב את חברת הביטוח, הוא עלול למצוא את עצמו בלי כיסוי מול תיק משמעותי, וזאת בטענה של "ניהול תיק ללא אישור". לכן, גם אם המבוטח מחליט שלא להפעיל את הפוליסה חשוב מאד לקבל לכך אישור מפורש מראש  מחברת הביטוח (מראש ולא בדיעבד!).

אנקדוטה קטנה לסיום: לא רחוק היום שלא יהיה מנוס מניהול עצמי, לאור סכומי עתק של השתתפויות שרק הולכים ועולים, בדיוק כפי שקורה היום במרבית העיריות במדינה, ואת זה עו"ד אסבן מציין במסגרת תפקידו כסגן ראש העיר קריית ביאליק.