"ביטוח אחריות מקצועית ממש לא קשרו רק לרשלנות"
מאת: מירי לבהר , סמנכ"לית, איציק סימון -הסוכנות המובילה לביטוחי בניה
אחת התופעות השכיחות לגבי ביטוח אחריות מקצועית עבור העוסקים במקצועות התכנון וההנדסה, היא שלמרות שמדובר באחד הכלים המשמעותיים ביותר עבור המהנדס, האדריכל או ההנדסאי, רבים מהלקוחות המגיעים אליי לטובת רכישת פוליסה אינם עושים זאת אלא כאשר הם מתמודדים עם דרישה חוזית. ההחלטה או הבדיקה ביחס לרכישת פוליסת אחריות מקצועית צפה אפוא רק כאשר הם נמצאים בשלב מתקדם של המכרז. לעתים אף לאחר סיכומים עקרוניים כאלה ואחרים.
לצערי, ברוב המקרים, התמונה היא זהה. המהנדס, האדריכל או ההנדסאי מגיע עם דרישה חוזית הנראית לו גבוהה או מופרזת, כאשר כבר מקנן בליבו חשש אמיתי לגבי היכולת הכספית (או הרצון) למלא אחר אותה דרישה.
אבהיר כי למרות שהתנאים והדרישות בדרך כלל פתוחים למו"מ מול מזמיני העבודה השונים ויועציהם, ולאור הניסיון שצברתי אני יודעת לרוב לייצר את הגשר בין הרצוי למצוי, חשוב לי לנצל את הבמה הנוכחית שניתנה לי באתר "CivilEng" בכדי להסביר מדוע אחריות מקצועית היא רשת הגנה שהינה הרבה מעבר לדרישה חוזית.
להצעת מחיר
המותאמת עבורך
היד הקלה על הדק התביעה
נתחיל מהבסיס. ביטוח אחריות מקצועית נועד לספק למהנדסים ואדריכלים מענה ביום פקודה כנגד מצבים בהם ייחשפו חלילה לסיטואציה בה תוגש נגדם תביעה בטענה לליקוים אשר נחשפו בפרויקטים כאלו ואחרים, שמקורם ייטען בדרך כלל בהפרת חובה מקצועית, שמקורה במעשה ו/או במחדל, רשלנות, טעות או השמטה, שנעשו (או שנטען שנעשו) ע"י המהנדס/האדריכל/ההנדסאי במסגרת העסקתו.
יש להבין שהמגמה כיום בענף הבנייה, בעיקר לאור המודעות ההולכת וגוברת לגבי כשלים וליקויים, הביאה לכך שהאצבע על ההדק המשפטי קלה, קלה מאד. ברגע שמתגלה/מתברר כשל כלשהו, הסבירות שתוגש תביעה נגד כל המעורבים בשרשרת היא כמעט עניין של מה בכך. בין אם הכשל הוא ביצועי ובין אם הוא תכנוני, בין אם הוא נובע מפיקוח ו/או תכנון לקוי וכדומה, ובין אם נולד במעשה או מחדל של הקבלן המבצע. כולם כולל כולם נתבעים ביחד ולחוד.
הוצאות משפט? תחשבו שוב
גם אם האדריכל/המהנדס/ההנדסאי כלל איננו אשם בכשל, ומדובר בקפדן בן קפדן שלא נפל דופי במלאכתו, כל מי שנמנה על קבוצת הנתבעים צריך באופן אוטומטי לפנות לסיוע משפטי צמוד. ההוצאות הכספיות שיידרשו בכדי לבנות הגנה משפטית זו מטפסות במהירות לסכומי עתק.
קחו לדוגמה מקרה בו ניסיתי לסייע באופן אישי למכר יקר אשר משמש כמפקח שנים רבות, שבמודע בחר שלא לרכוש פוליסת אחריות מקצועית. הנ"ל נתבע על אירוע שבו נהרג פועל, ביחד עם כל השרשרת, כאשר נכון להיום, כאשר התוצאה המשפטית עדיין לא נראית באופק, ההוצאות המשפטיות שלו נאמדות בכ-120,000 שקלים. זאת, למרות שמהיכרות עם העובדות אני יכולה להעריך (בהסתייגות המתבקשת, כמובן) כי ישנו סיכוי סביר כי בית המשפט לא ימצא שיש מקום לראות בו אחראי.
במילים אחרות, לפנינו בעל מקצוע שעשה הכל נכון, חוץ מהעדר רכישת ביטוח אחריות מקצועית, ונאלץ לשאת בתשלומים אדירים של מאות אלפי שקלים. הסכומים האלה, ניחשתם נכון, מגיעים ישירות מחשבון הבנק שלו. ממש כך.
לא זו אף זו, גם לאחר שההליך המשפטי יסתיים ויתברר שהכשל לא נעוץ בעבודתו, מערכת המשפט הישראלית לא נוטה בנקל לפסוק הוצאות. קל וחומר לא בשיעור שאותו מפקח נדרש להוציא. כל זאת עוד לפני שדיברנו ולו מילה אחת על ההשקעה, הטרחה, עוגמת הנפש והחששות הטבעיים.
המוניטין – יותר חשוב מכסף
לצד העניין הפיננסי ישנם היבטים עסקיים שחשובים הרבה יותר מכסף. ביטוח אחריות מקצועית נועד לא רק להגן על המבוטח מבחינה כלכלית, אלא הוא מעין כיפת ברזל כנגד פגיעה במוניטין ובשם שהלה בנה בעמל רב במשך שנות עשיה רבות ועומל קשה אף יותר לשמרו.
כאשר אדריכל/מהנדס/הנדסאי מוצא עצמו מתמודד עם תביעה שבדרך, וכמובן אם הוא כבר ניצב על ספסל הנתבעים, תפקידה של חברת הביטוח הינו לעשות הכל בכדי שלא לשלם. כן, קראתם נכון. התרחיש הטוב ביותר מבחינת המבוטח הוא שחברת הביטוח תנצח בהליך ותהדוף את התביעה. בין אם מדובר בתביעה קנטרנית גרידא, שאין לה כל אחיזה במציאות והיא הוגשה "בשיטת מצליח", ובין אם יש להציג טענות הגנה מבוססות ומורכבות.
בעשותה כן, על ידי בחירה נכונה של הצוות המשפטי בהתאם לנסיבות המקרה, חברת הביטוח מגנה על המוניטין העסקיים של האדריכל/המהנדס/ההנדסאי . היא מוודאת שלא ידבק בו כתם של מחדל או רשלנות, שבענף הבנייה הינו כאות קין. בנוסף, היא מקטינה משמעותית את החשיפה הכלכלית שלה עצמה. קרי, זהו תרחיש "מוזר" של Win-Win עבור שני הצדדים, לפחות בכל הקשור למערכת היחסים המורכבת בין המבוטח למבטחת.
לחברת הביטוח יש את הכלים להדוף את התביעות הללו בכל אחד משלביהן. הן בזכות הניסיון הרב שלה, הן תודות לחשיפה למאגר עורכי דין מהשורה הראשונה, והן לאור יכולתה לטוות חיבורים נכונים בין עורכי דין לתיקים ספציפיים. זאת ועוד, לידע ולניסיון של הסוכנות המבטחת יש משקל עצום בבואה לבחון יחד עם המבטחת והמבוטח את משרד עוה"ד הנכון לטיפול בהליך.
אחריות לטווח ארוך
סוגיה אחרונה שאתייחס אליה כאן היא הטווח הארוך. מאפיין בעל משמעות הרת גורל לגבי אחריות מקצועית של מהנדסים, אדריכלים והנדסאים. הללו, מעצם עבודתם, מדלגים תכופות בין פרויקטים ועל כן חשופים לתביעות גם בחלוף תקופות זמן משמעותיות, ואפילו שנים רבות לאחר שעבודתם בוצעה ואושרה.
מרוץ ההתיישנות בתחום הבנייה מתחיל לרוץ ממועד גילוי הליקוי, ולאו דווקא ממועד הביצוע ו/או מועד התכנון. אנו מכירים אף סיטואציות חריגות בהן תביעות ליקויים וכשלים תכנוניים הוגשו שנים לאחר שהעסק של המתכנן נסגר. לרבות תיקים בהם המתכנן כבר הלך לעולמו, כך שהתביעה הוגשה כנגד עיזבונו, ובמילים אחרות, כנגד בני משפחתו.
בעריכת פוליסת אחריות מקצועית חשוב לשים דגש על רצף ביטוחי, תחולה רטרואקטיבית ואופציה לכיסוי Run-Off לתקופה משמעותית, שיחול גם לאחר הפסקת פעילות, וכמובן לקבוע גבול אחריות מקסימלי שנעשה תוך איזון מדויק בין דרישותיו של המזמין, אופי פעילות המתכנן, היקף עסקיו - ויכולותיו הכלכליות.
הערה: מומלץ לבחון היטב את נוסח הפוליסה על הרחבותיה וסייגיה. יש לזכור כי על חבילת הכיסוי להיות מותאמת לכל משרד בהלימה לאופי עיסוקיו, ובדרך כלל מורכבת גם מביטוחים משלימים נוספים (הכל כאמור על פי הצרכים האינדיבידואלים של המבוטח).